Finde heraus, wie viel Vermögen du für finanzielle Freiheit brauchst – und wann du sie mit deiner aktuellen Sparrate voraussichtlich erreichst. Basierend auf der 4%-Regel, frei anpassbar auf deine eigene Situation.
| Jahr | Eingezahlt | Vermögen | Fortschritt |
|---|---|---|---|
| 1 | 16.000 € | 16.890 € | 3% |
| 15 | 100.000 € | 183.143 € | 31% |
| 29 | 184.000 € | 611.831 € | 100% |
Trag oben dein aktuelles Vermögen und deine geplante monatliche Sparrate ein, dazu die erwartete Rendite deiner Anlage. Wichtigstes Feld ist dein gewünschtes monatliches Einkommen – also der Betrag, von dem du einmal leben möchtest, ohne arbeiten zu müssen. Daraus berechnet der Rechner sofort dein benötigtes Zielvermögen und zeigt dir, in wie vielen Jahren du es mit deinen aktuellen Werten erreichst.
Über "Erweiterte Optionen" kannst du die Entnahmerate anpassen (Standard: 4 %) und festlegen, ob deine Sparrate jährlich steigen soll (Dynamisierung). Fährst du mit der Maus über einen Balken im Diagramm, siehst du das Vermögen und die Einzahlungen für das jeweilige Jahr – die gestrichelte Linie markiert dein Zielvermögen.
Finanzielle Freiheit bedeutet, dass du nicht mehr auf ein Erwerbseinkommen angewiesen bist, um deinen Lebensunterhalt zu bestreiten – stattdessen decken die Erträge aus deinem angesparten Vermögen deine Ausgaben. Das ist nicht zwangsläufig mit Ruhestand gleichzusetzen: Viele Menschen, die finanziell frei sind, arbeiten trotzdem weiter, aber aus freien Stücken statt aus finanzieller Notwendigkeit.
Die 4%-Regel ist eine Faustformel aus der sogenannten Trinity Study (1998), die untersucht hat, welche jährliche Entnahmequote ein breit gestreutes Aktien-/Anleihen-Portfolio historisch über sehr lange Zeiträume (30 Jahre und mehr) durchgehalten hat, ohne aufgebraucht zu werden. Das Ergebnis: rund 4 % pro Jahr. Daraus lässt sich das benötigte Vermögen zurückrechnen:
Zielvermögen = (gewünschtes Jahreseinkommen) / 4 %
Anders ausgedrückt: Du brauchst etwa das 25-Fache deiner gewünschten Jahresausgaben als Vermögen – deshalb wird die 4%-Regel in der FIRE-Community (Financial Independence, Retire Early) auch oft "25er-Regel" genannt.
Zuerst berechnet der Rechner aus deinem Wunscheinkommen und der Entnahmerate dein Zielvermögen. Danach simuliert er deine Sparrate Monat für Monat: Jeden Monat kommt deine Sparrate hinzu, und auf den bestehenden Betrag werden anteilig Zinsen gutgeschrieben. Sobald dein simuliertes Vermögen das Zielvermögen erreicht oder übersteigt, zeigt dir der Rechner das entsprechende Jahr an.
Die 4%-Regel ist eine grobe Orientierung, keine Garantie. Sie basiert auf historischen US-Marktdaten eines bestimmten Zeitraums – zukünftige Renditen, Inflation und die Reihenfolge von guten und schlechten Börsenjahren (Sequence-of-Returns-Risiko) können davon abweichen. Wer besonders früh in Rente geht, plant meist ohnehin mit einer deutlich längeren Entnahmedauer als die ursprünglich untersuchten 30 Jahre, weshalb viele in der FIRE-Community vorsichtshalber mit 3 bis 3,5 % statt 4 % rechnen. Zudem sind Steuern und Inflation in diesem Rechner nicht eingerechnet.
Finanzielle Freiheit bedeutet, dass die Erträge aus deinem Vermögen (z. B. Zinsen, Dividenden oder Kursgewinne) ausreichen, um deine Lebenshaltungskosten dauerhaft zu decken – ohne dass du dafür noch erwerbstätig sein musst. Du arbeitest dann, weil du willst, nicht weil du musst.
Die 4%-Regel geht auf die sogenannte Trinity Study zurück und besagt vereinfacht: Wenn du jährlich nicht mehr als 4 % deines investierten Vermögens entnimmst, hält dein Kapital bei einer breit gestreuten Anlage historisch betrachtet über sehr lange Zeiträume durch. Daraus lässt sich das benötigte Vermögen zurückrechnen: gewünschtes Jahreseinkommen geteilt durch die Entnahmerate.
Das ist unter Finanzexperten umstritten. Die ursprüngliche Studie basiert auf historischen US-Marktdaten über einen bestimmten Zeitraum – künftige Renditen, Inflation und Lebenserwartung können davon abweichen. Viele gehen heute vorsichtshalber eher von 3 bis 3,5 % aus. Deshalb kannst du die Entnahmerate im Rechner über die erweiterten Optionen frei anpassen.
Nein. Finanzielle Freiheit heißt nicht zwingend, dass du sofort aufhörst zu arbeiten – für viele bedeutet sie vor allem Wahlfreiheit: Du kannst reduzieren, den Job wechseln oder etwas völlig anderes machen, ohne dich finanziell davon abhängig zu machen.
Nein. Der Rechner zeigt die Bruttoentwicklung deines Vermögens ohne Kapitalertragsteuer und ohne Berücksichtigung der Inflation. Dein tatsächlich verfügbares Netto-Einkommen nach Steuern liegt niedriger, und die reale Kaufkraft deines Zielbetrags sinkt mit der Zeit durch die Inflation.
Das hängt stark von deiner gewählten Anlagestrategie ab und lässt sich pauschal nicht seriös beziffern. Setz für eine grobe Orientierung lieber vorsichtig an und probier im Rechner ruhig mehrere Renditeszenarien durch.
Damit ist gemeint, dass deine monatliche Sparrate nicht konstant bleibt, sondern jedes Jahr um einen festen Prozentsatz steigt – zum Beispiel passend zu erwarteten Gehaltserhöhungen. Das kann den Zeitpunkt deiner finanziellen Freiheit spürbar nach vorne verschieben.
Der Zinseszinsrechner zeigt dir, wie sich ein bestimmtes Spar- und Anlageverhalten über eine von dir festgelegte Laufzeit entwickelt. Dieser Rechner dreht die Frage um: Er ermittelt zuerst dein benötigtes Zielvermögen (basierend auf deinem Wunscheinkommen und der Entnahmerate) und berechnet dann, wann du dieses Ziel mit deiner Sparrate voraussichtlich erreichst.
Bei der klassischen 4%-Regel entnimmst du dauerhaft nur einen Teil der Erträge, das Vermögen selbst bleibt im Prinzip für immer erhalten. Beim Kapitalverzehr planst du dagegen bewusst, dein Vermögen über einen festgelegten Zeitraum (die Entnahmedauer) komplett aufzubrauchen. Das senkt das benötigte Zielvermögen, bedeutet aber auch, dass dein Geld irgendwann aufgebraucht ist – du solltest die Entnahmedauer deshalb realistisch an deine erwartete Lebenserwartung anpassen.
Bewusst vereinfacht: Der Rechner rechnet mit einem festen Steuersatz auf die Entnahme hoch, um dein Netto-Wunscheinkommen zu erreichen. Komplexere Aspekte des deutschen Steuerrechts wie Vorabpauschale, Teilfreistellung bei Fonds oder der jährliche Sparerpauschbetrag werden nicht abgebildet. Für eine verbindliche Einschätzung deiner individuellen Steuerlast wende dich an einen Steuerberater.
Dieser Rechner dient ausschließlich der unverbindlichen Orientierung und stellt keine Anlage-, Steuer- oder Ruhestandsberatung dar. Die 4%-Regel basiert auf historischen Daten und ist keine Garantie für die Zukunft. Steuern, Inflation, Gebühren und Marktschwankungen sind hier nicht berücksichtigt. Alle Angaben ohne Gewähr.