Finde heraus, wie sich dein Kapital durch den Zinseszinseffekt über die Jahre entwickelt – mit Startkapital, monatlicher Sparrate, erwarteter Rendite und Laufzeit. Alle Werte lassen sich frei anpassen, das Ergebnis aktualisiert sich sofort.
| Jahr | Eingezahlt | Zinsen | Endstand |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.400 € | 146 € | 3.546 € |
| 10 | 25.000 € | 11.177 € | 36.177 € |
| 20 | 49.000 € | 56.377 € | 105.377 € |
Trag oben einfach deine eigenen Werte ein – entweder direkt in das Zahlenfeld oder per Schieberegler: dein Startkapital (falls du schon etwas angespart hast), deine geplante monatliche Sparrate, die erwartete Rendite pro Jahr sowie die Laufzeit in Jahren. Das Ergebnis rechts – Endkapital, eingezahltes Kapital und Zinsertrag – aktualisiert sich sofort bei jeder Änderung, du musst also keinen Button klicken.
Über "Erweiterte Optionen" kannst du zusätzlich festlegen, wie oft die Zinsen deinem Kapital gutgeschrieben werden (Verzinsung) und ob deine Sparrate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz steigen soll (Dynamisierung) – praktisch, wenn du z. B. jährliche Gehaltserhöhungen direkt mit einplanen willst. Fährst du mit der Maus über einen Balken im Diagramm, zeigt dir ein Tooltip die genaue Aufteilung aus Einzahlungen und Zinsen für das jeweilige Jahr.
Beim Zinseszinseffekt werden nicht nur auf dein eingezahltes Kapital Zinsen gutgeschrieben, sondern auch auf die bereits erhaltenen Zinsen aus den Vorjahren. Dadurch wächst dein Vermögen mit der Zeit nicht linear, sondern zunehmend schneller – je länger dein Geld angelegt ist, desto größer wird der Anteil, den die Zinsen selbst zum Wachstum beitragen.
Genau das zeigt auch der Rechner oben: In den ersten Jahren besteht dein Vermögen fast ausschließlich aus deinen eigenen Einzahlungen. Mit den Jahren wächst der Anteil der Zinsen am Gesamtvermögen immer weiter – das ist der eigentliche Hebel beim langfristigen Vermögensaufbau. Albert Einstein soll den Zinseszinseffekt einmal als "achtes Weltwunder" bezeichnet haben – ob das Zitat wirklich von ihm stammt, ist zwar historisch umstritten, der Effekt selbst ist aber real und mathematisch klar belegbar.
Ohne monatliche Sparrate lässt sich der Zinseszinseffekt für eine Einmalanlage mit einer einfachen Formel berechnen:
K = K₀ × (1 + p / 100)ⁿ
Dabei ist K das Endkapital, K₀ das Startkapital, p der jährliche Zinssatz in Prozent und n die Anzahl der Jahre. Sobald zusätzlich regelmäßig eingezahlt wird, reicht diese einfache Formel aber nicht mehr aus, weil jede einzelne Sparrate unterschiedlich lange Zeit hat, Zinsen zu erwirtschaften. Deshalb rechnet dieser Rechner nicht mit der einfachen Formel, sondern simuliert deine Sparrate Monat für Monat: Jeden Monat kommt deine Sparrate hinzu, und auf den jeweils aktuellen Kontostand werden anteilig Zinsen gutgeschrieben – über die gesamte Laufzeit hinweg.
Vier Stellschrauben bestimmen, wie stark der Zinseszinseffekt am Ende wirkt:
Probier es im Rechner oben gerne selbst aus: Erhöhe einmal nur die Laufzeit um 5 Jahre und schau dir an, wie stark sich das Endkapital dadurch verändert – meist deutlich mehr, als man auf den ersten Blick erwarten würde.
Der klassische Anwendungsfall für diesen Rechner ist ein monatlicher Sparplan, etwa auf einen breit gestreuten ETF. Statt eines festen Zinssatzes wie bei einem Sparbuch schwankt die Rendite bei Wertpapieren zwar von Jahr zu Jahr, historisch lassen sich über sehr lange Zeiträume aber langfristige Durchschnittsrenditen beobachten. Der Rechner arbeitet bewusst mit einer konstanten, von dir frei wählbaren Rendite – das macht die Rechnung nachvollziehbar, blendet aber die realen Schwankungen einzelner Jahre aus.
Wichtig zu wissen: Die hier berechnete Rendite ist nominal, also ohne Abzug der Inflation. Steigen die Preise im Schnitt um z. B. 2 % pro Jahr, sinkt die reale Kaufkraft deines Endkapitals entsprechend. Wenn du eine realistischere Einschätzung deiner tatsächlichen Kaufkraft am Ende der Laufzeit haben möchtest, kannst du in der Rendite-Eingabe auch direkt eine inflationsbereinigte (reale) Rendite ansetzen, statt der nominalen.
Ein paar Punkte, die den Zinseszinseffekt in der Praxis oft ausbremsen:
Zinseszins bedeutet, dass nicht nur dein eingezahltes Kapital verzinst wird, sondern in den Folgejahren auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen selbst wieder Zinsen abwerfen. Dein Vermögen wächst dadurch mit der Zeit immer schneller statt nur gleichmäßig.
Der Zinseszinseffekt wirkt schon bei kleinen Beträgen, braucht dafür aber vor allem Zeit. Wichtiger als ein hoher Startbetrag ist meist, früh anzufangen und regelmäßig weiter einzuzahlen – auch mit kleinen monatlichen Raten lässt sich über viele Jahre ein spürbares Vermögen aufbauen.
Das hängt stark von der gewählten Anlageform ab und lässt sich pauschal nicht seriös beziffern. Setz für eine grobe Orientierung lieber vorsichtig an und probier im Rechner ruhig mehrere Renditeszenarien durch, um ein Gefühl für die Bandbreite möglicher Ergebnisse zu bekommen.
Nein. Der Rechner zeigt die Bruttoentwicklung deines Kapitals ohne Berücksichtigung von Kapitalertragsteuer, Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer oder dem Sparerpauschbetrag. Dein tatsächliches Netto-Endkapital nach Steuern liegt entsprechend niedriger.
Damit ist gemeint, dass deine monatliche Sparrate nicht konstant bleibt, sondern jedes Jahr um einen festen Prozentsatz steigt – zum Beispiel passend zu erwarteten Gehaltserhöhungen. Du findest diese Option unter 'Erweiterte Optionen'.
Je häufiger Zinsen gutgeschrieben werden (z. B. monatlich statt jährlich), desto minimal höher fällt das Endkapital aus, weil bereits gutgeschriebene Zinsen etwas früher selbst wieder Zinsen erwirtschaften. Der Unterschied ist bei üblichen Zinssätzen aber meist gering im Vergleich zu Laufzeit, Rendite und Sparrate.
Ja, setz dafür einfach die monatliche Sparrate auf 0 € und gib nur ein Startkapital ein. Der Rechner berechnet dann ausschließlich die Zinseszinsentwicklung deiner Einmalanlage über die gewählte Laufzeit.
Nein. Der Rechner dient ausschließlich der unverbindlichen Orientierung und ersetzt keine individuelle steuerliche oder finanzielle Beratung. Für verbindliche Berechnungen wende dich bitte an einen Steuerberater oder eine unabhängige Finanzberatung.
Dieser Rechner dient ausschließlich der unverbindlichen Orientierung und stellt keine Anlageberatung dar. Die tatsächliche Wertentwicklung einer Geldanlage hängt von vielen Faktoren ab und kann von diesem vereinfachten Modell abweichen – insbesondere sind Kursschwankungen, Gebühren und Steuern hier nicht berücksichtigt. Alle Angaben ohne Gewähr.