Afranga Erfahrungen 2026: Mein ehrlicher Test nach 11 Monaten (bis 16 % Zinsen, ECSP-reguliert)

Seit Oktober 2025 investiere ich auf Afranga*, einer ECSP-regulierten P2P-Plattform aus Bulgarien – gestartet mit einer kleinen Testposition, inzwischen sind es 1.301,50 €, und gerade habe ich wieder etwas nachgelegt. In diesem ausführlichen Erfahrungsbericht nehme ich dich mit durch meine ersten elf Monate: Wie das Investieren über SaveSmart und den Marktplatz funktioniert, warum es jetzt endlich einen Sekundärmarkt gibt, wie sicher Afranga wirklich ist, welche Steuern anfallen, wie du den Bonus bekommst – und wo die ehrlichen Schwachstellen liegen.

Vorweg wie immer der wichtigste Hinweis: Das hier ist keine Anlageberatung und keine Kaufempfehlung. Ich zeige ausschließlich meine persönlichen Investments und meine persönliche Meinung. Ich bin für mein Geld verantwortlich, du für deins – gerade im P2P- und Kreditinvestment-Bereich sind die Risiken erheblich, bis hin zum Totalverlust. Informier dich gründlich und triff immer deine eigene Entscheidung.

Afranga auf einen Blick

Wenn du wenig Zeit hast, hier die Kurzfassung meines Afranga-Tests:

• Was: P2P-Marktplatz aus Sofia (Bulgarien) für Unternehmens- und Konsumentenkredite, am Start seit 2021.
• Regulierung: ECSP-Lizenz der bulgarischen FSC (Beschluss 863/12.09.2023), Kundengelder getrennt bei Lemonway.
• Zwei Produkte: SaveSmart (Hands-off, 8–10 % fest, monatliche Zinsen) und Marktplatz (aktiv, bis 16 %, 3–36 Monate).
• Einstieg: ab 10 €, keine Investorengebühren.
• Neu: funktionierender Sekundärmarkt (über 2.700 Angebote) – vorzeitiger Ausstieg ist jetzt möglich.
• Kein Buyback, keine Einlagensicherung, kein Entschädigungssystem – das Kreditrisiko trägst du.
• Mein Stand: 1.301,50 €, 81,02 € Zinsen, 0 € im Verzug nach 11 Monaten.
• Bonus: 0,5 % Cashback auf alle Investments der ersten 90 Tage über meinen Partnerlink*.

Was ist Afranga?

Afranga* ist ein P2P-Marktplatz aus Sofia (Bulgarien), über den du in Kredite bulgarischer und tschechischer Kreditgeber investierst. Die Plattform ging 2021 an den Start und wirbt heute mit über 100 Mio. € investiertem Volumen und mehr als 5.000 Investoren. Ihren Ursprung hat sie beim bulgarischen Kreditgeber Stik-Credit; seit dem 12. September 2023 ist Afranga als eigenständige, ECSP-lizenzierte Gesellschaft aktiv. Geführt wird die Plattform von Svetlin Sabev, der zugleich Positionen bei Stik-Credit und dem Kreditgeber Lendivo innehat – ein Punkt, auf den ich beim Thema Risiken zurückkomme.

Afranga ist damit ehrlicherweise eine kleine, junge Plattform – keine Milliarden-Plattform wie Mintos. Das ist Fluch und Segen zugleich: schlank, schnell und übersichtlich, aber eben auch mit begrenztem Kreditangebot und noch kurzer Historie. Genau deshalb schaue ich bei so einer Plattform besonders genau auf Regulierung, Eigentümerstruktur und die Zahlen der Kreditgeber.

Ist Afranga seriös und reguliert?

Der Hauptgrund, warum Afranga überhaupt in meinem Portfolio gelandet ist, ist die Regulierung. Seit dem 12. September 2023 besitzt Afranga eine ECSP-Lizenz (European Crowdfunding Service Provider) der bulgarischen Finanzaufsicht FSC (Beschluss Nr. 863), auf Basis der EU-Verordnung 2020/1503. Das bedeutet konkret:

• Kundengelder liegen getrennt vom Firmenvermögen in individuellen E-Wallets beim französischen Zahlungsdienstleister Lemonway (eine von der französischen ACPR regulierte E-Geld-Institution). Dein Geld läuft also nie über Afrangas eigene Konten.
• Jeder Kredit hat ein standardisiertes Anlageinformationsblatt (KIIS) mit den wichtigsten Kennzahlen und Risiken.
• Vor deinem ersten Investment musst du einen Eignungstest absolvieren, und als nicht-professioneller Anleger hast du ein 4-tägiges Widerrufsrecht.
• Afranga berichtet regelmäßig an die FSC und unterliegt deren laufender Aufsicht.

Ganz wichtig, und das betone ich in jedem Beitrag: Diese Regulierung schützt nicht vor Kreditausfällen. Die FSC prüft die Plattform und ihre Prozesse – aber nicht, ob ein einzelner Kredit gut oder schlecht ist. Afranga schreibt selbst unmissverständlich: „Capital at risk. Not covered by any deposit guarantee scheme or investor compensation scheme." Es gibt also keine Einlagensicherung (Afranga ist keine Bank) und kein Anlegerentschädigungssystem. Das Kreditrisiko trägst zu 100 % du.

Für mich ist die ECSP-Lizenz trotzdem ein echtes Qualitätsmerkmal: Sie hebt Afranga über den großen Teil des unregulierten P2P-Markts und sorgt für getrennte Gelder, standardisierte Infoblätter und eine Aufsicht im Rücken. Aber sie ist kein Sicherheitsnetz gegen schlechte Kredite – dieser Unterschied ist entscheidend.

Die zwei Produkte: SaveSmart und Marktplatz

Afranga hat zwei Produkte, die man sauber auseinanderhalten sollte – sie sprechen komplett unterschiedliche Anlegertypen an.

	SaveSmart (Hands-off)	Marktplatz (aktiv)
Prinzip	Laufzeit + Zins wählen, Afranga verteilt automatisch	Einzelne Kredite selbst auswählen
Zinsen	fest 8–10 % p. a.	bis 16 % p. a. (meist 9–14 %)
Laufzeit	3 / 6 / 12 Monate	3–36 Monate
Zinszahlung	monatlich	nach Rückzahlungsplan
Mindestbetrag	10 €	10 €
Vorzeitiger Ausstieg	SaveSmart Liquidity (30 %, 1 % Gebühr)	Sekundärmarkt (wenn Käufer da)
Für wen	Einfachheit, „einstellen und laufen lassen"	Kontrolle, Rendite-Optimierer

SaveSmart im Detail

SaveSmart ist das passive Produkt: Du wählst nur Laufzeit und Zinssatz, den Rest übernimmt Afranga und verteilt dein Geld automatisch auf geprüfte Kredite. Es gibt feste 8 % (3 Monate), 9 % (6 Monate) oder 10 % (12 Monate), monatliche Zinszahlung, auf Wunsch mit automatischer Wiederanlage – schon ab 10 €. Dahinter steht der Kreditgeber Stik-Credit.

Seit August 2026 gibt es SaveSmart Liquidity: Du kannst bis zu 30 % deines SaveSmart-Guthabens (max. 5.000 € pro Vorgang) vorzeitig abziehen – gegen 1 % Gebühr. Das nimmt dem Produkt etwas von der „Geld ist fest"-Sorge. Aber Vorsicht: Auch SaveSmart ist ein Kreditinvestment, kein Tagesgeld und ohne Einlagensicherung. Wer hier einen sicheren Notgroschen-Parkplatz sucht, ist falsch.

Marktplatz im Detail

Auf dem Marktplatz wählst du einzelne Kredite selbst aus – ab 10 € pro Kredit. Die Zinsen liegen je nach Kredit meist zwischen 9 % und 14 % (die Startseite wirbt mit bis zu 16 %), bei festen Laufzeiten von 3 bis 36 Monaten. Vor jedem Investment siehst du das KIIS und den kompletten Rückzahlungsplan – volle Transparenz über Zins, Laufzeit und Kreditgeber. Wichtig: Du schließt Direktverträge mit den kreditgebenden Unternehmen – es gibt keine Rückkaufgarantie, wenn ein Kredit ausfällt.

So sieht meine „All Investments"-Übersicht aus – gut zu erkennen die verschiedenen Kreditgeber, Laufzeiten und Zinssätze sowie der Status „Current" (planmäßig) bei allen Positionen:

Update: Afranga hat jetzt einen Sekundärmarkt

Der größte Kritikpunkt an Afranga war lange, dass Marktplatzkredite bis zur Fälligkeit gebunden waren – kein vorzeitiger Ausstieg möglich. Das hat sich geändert: Afranga hat inzwischen einen Sekundärmarkt gestartet, über den du deine Marktplatzkredite vorzeitig an andere Investoren verkaufen kannst (Button „Sell on SM" bzw. „Sell all"). Und der Markt ist erstaunlich lebendig – bei meinem letzten Blick waren dort über 2.700 Angebote gelistet.

Verkauft (und gekauft) wird mit Auf- oder Abschlägen: Ich sehe Angebote von 0 % bis +5 % Aufschlag – gefragte Kredite mit gutem Zins-Laufzeit-Verhältnis werden also mit Prämie gehandelt, so wie man es von einem funktionierenden Zweitmarkt kennt. Für mich ist das ein echter Fortschritt, weil es das „Geld-ist-fest-bis-zum-Ende"-Problem deutlich entschärft. Zwei Einschränkungen bleiben: SaveSmart-Positionen lassen sich nicht über den Zweitmarkt verkaufen (dafür gibt es SaveSmart Liquidity), und ein garantierter Verkauf ist es auch nicht – es braucht einen Käufer.

Anmeldung: In drei Schritten starten

Die Registrierung ist unkompliziert und dauert nur wenige Minuten. Afranga selbst fasst es in drei Schritten zusammen:

1. Konto erstellen – Anmeldung mit dem schlanken Verifizierungsprozess; du brauchst nur einen gültigen amtlichen Ausweis.
2. Ziele festlegen – definieren, wofür und bis wann du sparst; das System schlägt dir eine passende Strategie (SaveSmart oder Marktplatz) vor.
3. Loslegen – Geld einzahlen, investieren und die Entwicklung live im Dashboard verfolgen.

Zwei praktische Punkte aus eigener Erfahrung, die dir Ärger ersparen: Richte die Bankverifizierung bei Lemonway gleich am Anfang ein – dann gibt es bei der ersten Auszahlung keine Verzögerung. Und beachte: Einzahlungen werden nur von deinem eigenen Bankkonto akzeptiert, nicht von fremden Konten.

Gebühren

Die gute Nachricht: Für Investoren ist Afranga komplett kostenlos – Kontoeröffnung, Investieren, Ein- und Auszahlungen kosten nichts. Es gibt genau eine Gebühr, auf die du achten musst: die 1 % Gebühr bei vorzeitigem SaveSmart-Liquidity-Abzug. Wer regulär bis zur Fälligkeit investiert bleibt, zahlt nie etwas. Das ist eines der fairsten Gebührenmodelle im P2P-Bereich.

Meine Afranga Erfahrungen: 11 Monate, 0 € im Verzug

Ich dokumentiere mein Afranga*-Investment transparent – hier der aktuelle Stand aus meinem Dashboard. Mein Kontostand liegt bei 1.301,50 €, davon 1.195,08 € investiert und 106,42 € frisch eingezahlt (die wandern gerade in SaveSmart). Verdient habe ich bisher 81,02 € Zinsen – und, was mir am wichtigsten ist: 0,00 € im Zahlungsverzug, alle Kredite laufen planmäßig.

Verteilt ist das Kapital auf rund 14 Positionen über mehrere Kreditgeber – Stik-Credit, Tiberus (fahrzeugbesicherte Kredite) und Lendivo aus Bulgarien sowie einen tschechischen Kredit über Swiss Funds. Die Zinssätze meiner Kredite liegen zwischen 9 % und 12 %, dazu meine SaveSmart-Position mit 10 %. Der jüngste Zuwachs kommt daher, dass ich gerade wieder etwas nachgelegt habe – gut zu sehen am kleinen Sprung in der Portfolio-Kurve.

Meine bisherige Bilanz nach elf Monaten: läuft unauffällig und zuverlässig. Einzahlungen und die monatlichen Zinsgutschriften kamen pünktlich, das Dashboard ist aufgeräumt, und bis jetzt hatte ich keinen einzigen Ausfall oder verspäteten Kredit. Das ist bei P2P nie eine Garantie für die Zukunft – aber ein solider Start. Afranga bleibt bei mir bewusst eine kleinere Position: Wie in meinem P2P-Portfolio generell gilt meine Regel, unregulierte und junge, kleine Plattformen vorsichtig zu deckeln und lieber breit über viele Anbieter zu streuen.

Welche Rendite ist bei Afranga realistisch?

Auf dem Papier klingen 8–16 % traumhaft. Realistisch solltest du aber zwei Abzüge einrechnen:

• Quellensteuer: rund 5 % deiner Bruttozinsen gehen effektiv verloren (siehe Steuer-Abschnitt).
• Ausfälle: Ohne Buyback kann ein ausgefallener Kredit deine Rendite drücken. Bei mir sind bislang 0 € ausgefallen, aber das ist keine Garantie.

Unterm Strich ist eine Netto-Rendite im hohen einstelligen Bereich realistisch, wenn es gut läuft – bei SaveSmart etwas planbarer, auf dem Marktplatz mit mehr Chance und mehr Risiko. Genau deshalb ist die breite Streuung über viele Kredite (und über mehrere Plattformen) so wichtig.

Steuern bei Afranga: 10 % Quellensteuer, davon 5 % verloren

Zwei Dinge musst du als deutscher Anleger wissen:

Bulgarische Quellensteuer: Bulgarien behält automatisch 10 % Quellensteuer auf deine Zinsen ein (tschechische Kredite: 15 %). Der Haken: Über das deutsch-bulgarische Doppelbesteuerungsabkommen sind in Deutschland nur 5 Prozentpunkte anrechenbar – rund 5 % deiner Bruttozinsen gehen also effektiv verloren. Rechne das bei der Renditeerwartung ein und schau vor dem Investment in den Rückzahlungsplan, was netto übrig bleibt.

Deutsche Steuer: Afranga führt – wie alle ausländischen Plattformen – keine deutsche Abgeltungsteuer automatisch ab. Die Zinserträge gibst du selbst in der Steuererklärung (Anlage KAP) an. Praktisch: Im Konto gibt es eine Jahres-Steuerbescheinigung zum Download, das macht die Steuererklärung deutlich einfacher.

(Wie immer gilt: Das ist keine Steuerberatung – im Zweifel bitte mit deinem Steuerberater klären.)

Risiken und Kritik: die ehrliche Seite

Kein Erfahrungsbericht ohne die Schattenseiten – und bei Afranga gibt es einige Punkte, die man kennen muss:

Klumpenrisiko und verflochtene Eigentümerstruktur. Das ist für mich der wichtigste Punkt. Fast alle Kredite laufen über Bulgarien, und die dominierenden Kreditgeber gehören zu einer eng verbundenen Gruppe: CEO Svetlin Sabev ist gleichzeitig bei Afranga, Stik-Credit und Lendivo aktiv. Wer glaubt, über verschiedene Kreditgeber breit zu streuen, streut in Wahrheit teils in dieselbe Gruppe. Diversifikation sieht anders aus.

Rückläufige Profitabilität von Stik-Credit. Der wichtigste Kreditgeber hinter Afranga (und hinter SaveSmart) hat 2025 spürbar Federn gelassen: Der Nettogewinn fiel um 35,4 % auf rund 2,25 Mio. €, die Rückstellungen für Kreditausfälle stiegen um 40,6 %, und die Eigenkapitalquote sank von 54 % auf 44 %. Noch ist Stik-Credit profitabel – aber die Richtung sollte man im Auge behalten, denn an diesem Kreditgeber hängt viel.

Keine Rückkaufgarantie. Anders als bei Mintos oder Lendermarket trägst du das Ausfallrisiko direkt. Der neue Sekundärmarkt hilft beim vorzeitigen Ausstieg, ersetzt aber keinen Buyback.

Kleine Plattform, gemischte Reputation. Afranga ist jung und klein, das Kreditangebot an einzelnen Tagen ist begrenzt, und auf Trustpilot steht die Plattform mit rund 2,9 von 5 Sternen (bei noch wenigen Bewertungen) eher durchwachsen da – wiederkehrende Kritikpunkte sind langsame Auszahlungen und die Kontoverifizierung bei Lemonway.

Und natürlich gelten die klassischen P2P-Risiken: Kreditausfälle, Plattformrisiko, Liquiditätsrisiko, kein garantierter Zins. Afranga selbst empfiehlt in den Bedingungen, maximal 10 % des Vermögens in Crowdfunding zu stecken. Investiere hier nur Geld, dessen Totalverlust du verkraften könntest.

Die häufigsten Anfängerfehler bei Afranga

Aus meiner eigenen Erfahrung und den Fragen der Community – so vermeidest du die typischen Fehler:

1. Afranga mit einem Sparkonto verwechseln. Auch SaveSmart ist ein Kreditinvestment ohne Einlagensicherung. Der Sekundärmarkt und SaveSmart Liquidity helfen, sind aber kein garantierter Sofort-Ausstieg.
2. Die Quellensteuer ignorieren. Rechne die effektiv verlorenen ~5 % von Anfang an in deine Renditeerwartung ein.
3. Das Klumpenrisiko unterschätzen. Stik-Credit, Lendivo und Afranga hängen zusammen – „Streuung" über diese Namen ist nur halbe Streuung.
4. Cashback verschenken. Die 90-Tage-Frist läuft ab der Registrierung – also erst anmelden, wenn dein Startkapital bereitliegt.
5. Auszahlung zu spät einrichten. Verifiziere dein Bankkonto bei Lemonway früh, sonst hakt es bei der ersten Auszahlung.

Afranga im Vergleich zu anderen P2P-Plattformen

Wo steht Afranga im P2P-Feld? Ein kurzer Einordnungsversuch:

• vs. Mintos: Mintos ist deutlich größer, breiter diversifiziert (viele Länder, Multi-Asset) und bietet bei vielen Krediten einen Buyback. Afranga ist kleiner und fokussierter, dafür mit sehr schlanker Bedienung – aber ohne Rückkaufgarantie.
• vs. TWINO: Beide sind reguliert. TWINO setzt mit Flexi auf ein liquides 6 %-Produkt, Afranga bietet mit SaveSmart und Marktplatz höhere Nominalzinsen, dafür mit dem Bulgarien-Klumpenrisiko.
• vs. Bondora Go & Grow: Go & Grow ist bekannter und sehr liquide, aber unreguliert. Afranga ist ECSP-reguliert, dafür nicht ganz so „auf Knopfdruck" liquide.

Für mich ergänzen sich diese Plattformen im Portfolio, statt sich auszuschließen – wichtig ist die breite Streuung. Mein komplettes Setup zeige ich transparent in meinem P2P-Portfolio-Update.

Der Afranga Bonus: 0,5 % Cashback

Über meinen Partnerlink bekommst du aktuell 0,5 % Cashback auf alle Investments in den ersten 90 Tagen nach der Registrierung – berechnet auf dein gesamtes investiertes Volumen, nicht nur die erste Einzahlung. Einen Code brauchst du nicht, die Zuordnung läuft automatisch über den Link. Ein paar Beispiele:

• 1.000 € investiert → 5 € Cashback
• 5.000 € investiert → 25 € Cashback
• 10.000 € investiert → 50 € Cashback

Zusätzlich hat Afranga ein eigenes Freunde-werben-Programm: 50 € für dich und 50 € für den Geworbenen, wenn beide mindestens 2.000 € investieren (der Geworbene meldet sich über deinen Link an und investiert innerhalb von 30 Tagen).

Ein praktischer Tipp aus eigener Erfahrung: Registriere dich erst, wenn dein Startkapital wirklich bereitliegt – die 90-Tage-Cashback-Frist läuft ab der Anmeldung, nicht ab der ersten Einzahlung.

Mein Fazit zu Afranga

Afranga ist für mich eine solide, ehrlich regulierte kleine P2P-Plattform – mit klaren Stärken und klaren Grenzen. Auf der Habenseite: die ECSP-Lizenz mit getrennten Kundengeldern über Lemonway, feste Zinsen von 8–16 %, monatliche Zahlungen, keine Investorengebühren und – ganz neu und für mich ein echter Pluspunkt – ein funktionierender Sekundärmarkt, der das alte Liquiditätsproblem entschärft. In meinen elf Monaten lief alles reibungslos und ohne einen einzigen Zahlungsverzug.

Auf der Sollseite bleiben das Klumpenrisiko rund um die verflochtene Stik-Credit-Gruppe, die zuletzt schwächere Profitabilität dieses Kreditgebers, die fehlende Rückkaufgarantie und die insgesamt noch kleine Größe der Plattform. Für mich heißt das: Afranga ja – aber bewusst als kleinere, gut überwachte Position im breit gestreuten P2P-Portfolio, nicht als großer Einzelbaustein.

Wer eine regulierte P2P-Plattform mit attraktiven Zinsen sucht und die Risiken versteht, sollte sich Afranga* anschauen – über meinen Link bekommst du 0,5 % Cashback auf alle Investments in den ersten 90 Tagen.